近日，中國(guó)人民銀行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中有關(guān)“網(wǎng)上支付單日金額不超過(guò)5000元”等內(nèi)容引起社會(huì)廣泛爭(zhēng)議。網(wǎng)友幾乎是一邊倒的反對(duì)，認(rèn)為該規(guī)定出爐將大大影響消費(fèi)支付便捷性；而業(yè)內(nèi)人士的意見(jiàn)也有很大分歧：有人認(rèn)為將影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；也有人認(rèn)為，該規(guī)定出爐有利于減少金融風(fēng)險(xiǎn)，且倒逼銀行業(yè)改革。支付寶今天則回應(yīng)稱，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過(guò)程。
目前在征求意見(jiàn)稿中，關(guān)注度最大或者說(shuō)最受爭(zhēng)議的，是未來(lái)使用第三方支付時(shí)有一個(gè)限額規(guī)定。意見(jiàn)稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類含以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。舉個(gè)例子，你未來(lái)在網(wǎng)上購(gòu)買一臺(tái)6000元的冰箱，使用支付寶或者微信付款時(shí)，即使有足夠余額，也只能從賬戶劃走5000元，剩下的1000元必須跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)銀行的途徑支付。未來(lái)，使用第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬也會(huì)受到金額限制。
此外，意見(jiàn)稿還加強(qiáng)了賬戶開(kāi)戶的身份驗(yàn)證程序?？捎糜谙M(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)的綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式來(lái)進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，即用戶必須提交身份證、工作證明、社保繳費(fèi)單等多份證明，這無(wú)疑提高了開(kāi)戶門檻。
很多網(wǎng)友對(duì)此感到不滿，認(rèn)為這樣會(huì)大大影響消費(fèi)支付便捷性。來(lái)自北京的胡先生就是一例，“我看到這個(gè)信息的時(shí)候，直接感覺(jué)就是銀聯(lián)又要坑爹了。按理說(shuō)我們現(xiàn)在在銀行中間的手續(xù)費(fèi)，國(guó)外都是沒(méi)有的，比如取款費(fèi)和跨境(轉(zhuǎn)賬)費(fèi)用等，現(xiàn)在有一個(gè)更先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支付方式出來(lái)，好比容易有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以競(jìng)爭(zhēng)這些費(fèi)用了，但現(xiàn)在銀行又出了規(guī)定把我們生活搞得這么復(fù)雜。我覺(jué)得這個(gè)政策是傾向銀行的，并不是為了消費(fèi)者的。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，規(guī)定第三方支付主要做小額支付，大額支付則通過(guò)銀行進(jìn)行，是為了讓第三方支付平臺(tái)回歸其支付通道的本來(lái)屬性，而非往“類銀行”機(jī)構(gòu)發(fā)展，“對(duì)于金融創(chuàng)新的方向來(lái)說(shuō)，第三方支付應(yīng)該明確，在支付功能的基礎(chǔ)之上，堅(jiān)守本位，再去進(jìn)行有關(guān)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)挖掘等創(chuàng)新，而不是變成銀行類機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)直接變成存款機(jī)構(gòu)的功能去了。”
值得注意的是，央行還對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制。意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。這就意味著，包括支付寶、財(cái)付通等第三方支付，將無(wú)法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。屬于貨幣基金的余額寶，也將不符合規(guī)定。
該限制是否會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)業(yè)發(fā)展？長(zhǎng)期從事p2p業(yè)務(wù)的峻禹商業(yè)保理公司副總經(jīng)理高宇皓表示，短期內(nèi)會(huì)對(duì)業(yè)界造成很大沖擊，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付及互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行限制，是站在金融安全監(jiān)管的層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大筆資金交易進(jìn)行管理，有利于減少國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)和保障用戶的賬戶資金安全。此外，這樣做還可倒逼銀行改革，加強(qiáng)支付便利設(shè)計(jì)，“首先，經(jīng)歷了這幾年第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)公司在線上支付和經(jīng)營(yíng)方式的嘗試，它摸清了一條路，這個(gè)時(shí)候銀行想開(kāi)始把線上的支付、清算和支付市場(chǎng)搶回來(lái)，背后可能有它的利潤(rùn)的。第二，還是要規(guī)范市場(chǎng)。因?yàn)榻?jīng)歷了這么長(zhǎng)時(shí)間的試點(diǎn)，現(xiàn)在出現(xiàn)了很多騙子P2P公司，市場(chǎng)也有很不透明的地方，所以央行要規(guī)范市場(chǎng)。第三，銀行最開(kāi)始由于新的支付方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，流失了大量資金，這個(gè)時(shí)候它希望從線上、線下流失掉的資金拿回來(lái)。”
僅從支付效率上來(lái)說(shuō)，中國(guó)目前在處于全球領(lǐng)先地位。國(guó)外的支付還處于較為嚴(yán)格的監(jiān)管之下，例如美國(guó)的跨州支付要三到五天，跨行支付也很不方便。尤其在國(guó)際反洗錢的高壓下，很過(guò)國(guó)家更多將支付限制在商品交易領(lǐng)域，而對(duì)單純的轉(zhuǎn)賬會(huì)進(jìn)行較為嚴(yán)格的控制。
作為中國(guó)最知名的第三方支付平臺(tái)的支付寶今天(3日)對(duì)意見(jiàn)稿進(jìn)行了回應(yīng)，稱第三方支付經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。支付寶公司發(fā)言人強(qiáng)調(diào)，第三方支付是一個(gè)不斷向前向好的積極過(guò)程，望行業(yè)監(jiān)管應(yīng)不斷開(kāi)放和進(jìn)步。
中國(guó)電子信息產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)研究所副所長(zhǎng)陸峰則建議，有關(guān)方面下一步應(yīng)在征求意見(jiàn)稿基礎(chǔ)上完善相關(guān)政策，盡量滿足廣大消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，以及減少對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，“以前沒(méi)有指導(dǎo)意見(jiàn)的時(shí)候，由第三方機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)雙方議定(額度)，一事一議。未來(lái)國(guó)家出臺(tái)統(tǒng)一規(guī)定，每天用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬的金額將受到限制。這一方面是為了保護(hù)用戶賬戶的安全，為什么(支付驗(yàn)證方式)要分安全等級(jí)？例如某個(gè)人用戶存在第三方支付的資金有一個(gè)億，若不受限制可以一次轉(zhuǎn)出，那就有很大風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置一個(gè)每天最大限額是很必要的。但是(意見(jiàn)稿中)5000元的水準(zhǔn)太低了。你想想，網(wǎng)上買飛機(jī)票，若一家三口出行來(lái)回也得近萬(wàn)塊錢，未來(lái)用第三方支付渠道就沒(méi)法支付了。額度提升到5萬(wàn)塊錢民眾的接受度就會(huì)增加。”微城市app
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