5年互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，8年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，近年又涉足投資理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興領(lǐng)域，曾成功幫助5000名以上大學(xué)生成為國(guó)內(nèi)頂尖級(jí)的軟件技術(shù)開發(fā)人……這些閃耀著璀璨光輝的豐富閱歷全部來(lái)自于一個(gè)人的身上，他就是2015年3月底就任鴻學(xué)金信P2P平臺(tái)CEO的蔡世友。
“鴻學(xué)金信針對(duì)所服務(wù)的專業(yè)細(xì)化市場(chǎng)特點(diǎn)，建立了一套針對(duì)教育培訓(xùn)行業(yè)借款用戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系。”這便是鴻學(xué)金信蔡世友在勝任鴻學(xué)金信CEO的短短半年時(shí)間里對(duì)鴻學(xué)金信整個(gè)P2P平臺(tái)的風(fēng)控管理所建立起來(lái)的自己的一套核心邏輯體系。
鴻學(xué)金信,以互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)民間信貸的產(chǎn)品體系
對(duì)于借貸來(lái)說(shuō)，風(fēng)控管理首先取決于借款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。借款產(chǎn)品包括借款人群，借款用途，借款額度，利率，還款期限，還款方式，是否有抵押，是否有擔(dān)保等。蔡世友介紹：“平臺(tái)的借款人是18-35周歲的有志青年，借款的用途僅限于繳納就業(yè)培訓(xùn)所需學(xué)費(fèi)，資金直接打到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的賬上。”因?yàn)槭蔷蜆I(yè)性質(zhì)的培訓(xùn)，借款額度控制在2萬(wàn)以內(nèi)，單個(gè)借款人在平臺(tái)上借款的金額小，借款利率年化9-13%，按月分期還款，借1萬(wàn)元1年累計(jì)下來(lái)利息700元左右，低于同類的平臺(tái)。
鴻學(xué)金信履行普惠金融的原則，基于產(chǎn)品特點(diǎn)，鴻學(xué)金信借款人在借款前后的薪資水平保證明顯的上漲趨勢(shì)以確保還款能力。并且，鴻學(xué)金信不同于消費(fèi)類信用借款，借出去的錢是增值而不是消費(fèi)。鴻學(xué)金信用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)民間借貸業(yè)務(wù)，刨除了傳統(tǒng)資金融渠道中的擔(dān)保、信托、抵押、店面終端等繁復(fù)的中間環(huán)節(jié)，把借款成本降到最小化。
貫穿始終的動(dòng)態(tài)管理風(fēng)控體系
鴻學(xué)金信對(duì)于借款前的用戶的風(fēng)控管理，基于用戶群體的信用空白，他們的通過(guò)率是極高的。借款人大多數(shù)是尚為出身社會(huì)的學(xué)生，不會(huì)因?yàn)閹装賶K錢的利息就在自己空白的信用紙上亂涂亂畫。
借款中的風(fēng)控管理是一對(duì)一審核借貸者的信用以保證平臺(tái)用戶群體的高信用度。鴻學(xué)金信首先與借款人確認(rèn)相關(guān)借款信息，明確責(zé)任。與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)確認(rèn)借款人情況，對(duì)每一個(gè)用戶都會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)一對(duì)一交流，由審核員對(duì)每一個(gè)借款人按流程嚴(yán)格審核，鴻學(xué)金信、投資人與借款人三方形成嚴(yán)肅的契約關(guān)系。
放款后的風(fēng)控管理，以為用戶服務(wù)為核心。蔡世友說(shuō)，“我們并沒(méi)有全盤照搬采用傳統(tǒng)的類似銀行那樣的風(fēng)控手段及技術(shù)，在風(fēng)控上我們有一些革新，甚至有一些做法我們覺(jué)得顛覆傳統(tǒng)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)，我們采用的是一種動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系。”鴻學(xué)金信放款后會(huì)跟進(jìn)用戶具體情況，組織開展各種活動(dòng)，提倡同用戶交朋友。鴻學(xué)金信會(huì)識(shí)別出用戶的誠(chéng)信行為傾向，通過(guò)系統(tǒng)計(jì)算用戶的誠(chéng)信度分值，針對(duì)得分值較低的用戶，我們會(huì)重點(diǎn)溝通和服務(wù)。對(duì)合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也有一套篩選體系，在借款前就做好培訓(xùn)機(jī)構(gòu)風(fēng)控。鴻學(xué)金信的風(fēng)控管理體系是一個(gè)貫穿借款前、中、后的動(dòng)態(tài)風(fēng)控管理體系，根據(jù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，培訓(xùn)市場(chǎng)環(huán)境，歷史借款人逾期狀況等方方面面動(dòng)態(tài)調(diào)整。
違約行為在尊重人性的前提下讓三方損失最小化
用戶違約很大程度是因?yàn)檫`約成本極低，但是違約的用戶仍然會(huì)承擔(dān)一定的違約成本。如果借款人沒(méi)有按時(shí)還款，按協(xié)議會(huì)受到一定的處罰，比如繳納滯納金等，長(zhǎng)期不還將導(dǎo)致未來(lái)要承擔(dān)可能還高于借款本金甚至數(shù)倍的違約成本;如果借款人逾期超過(guò)3個(gè)月，根據(jù)協(xié)議約定我們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公布借款人的違約行為，這將會(huì)影響到個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的誠(chéng)信;如果借款人不履行合約規(guī)定的義務(wù)拒絕還款，因逾期導(dǎo)致的罰金等，我們會(huì)依法進(jìn)入平臺(tái)催繳程序以保障投資人的合法權(quán)益;對(duì)于違約情節(jié)嚴(yán)重的，法院判借款人還款，申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，強(qiáng)制執(zhí)行后仍然不還，就會(huì)上賴賬黑名單。
當(dāng)然，在處理違約的時(shí)候，鴻學(xué)金信堅(jiān)持人性化原則為用戶服務(wù)，讓三方的損失最小化。當(dāng)借款人確實(shí)陷入困境，鴻學(xué)金信會(huì)啟用風(fēng)險(xiǎn)保障金幫助借款人先讓投資人墊付，取得平臺(tái)投資用戶的理解，助力借款人邁過(guò)難關(guān)。微城市app
襄陽(yáng)市追日路軟件園B座612-613室 
0710-3355868
Jzw@taibaokj.com
